Toptancılıkta sigorta, birçok işletmenin "gerekirse yaparız" listesinde yer alır. Oysa gerçekleştiğinde genellikle çok geç olan bir kategoridir. Bu rehberde bir toptancı işletmesi için zorunlu ve önerilen sigorta poliçelerini, neleri kapsadığını ve dikkat edilmesi gereken noktaları ele alıyoruz.
Neden Sigorta Bu Kadar Kritik?
Bir toptancının deposunda ortalama stok değeri yüz binlerden milyonlara kadar ulaşabilir. Depoda çıkabilecek bir yangın, bu değerin tamamını yok edebilir. Bir çalışanın iş kazası, tazminat yükümlülüğü doğurabilir. Bir müşterinin aldığı ürün üçüncü kişiye zarar verirse, sorumluluğu size yansıyabilir.
Sigorta, bu risklerin maddi yükünü paylaşma mekanizmasıdır. Prim ödemeleri küçük görünebilir, ancak büyük bir olayda sizi iflasa götürecek bir yükü kaldırır.
Poliçe 1: İşyeri (Yangın ve Genişletilmiş Teminat) Sigortası
Ne kapsar? Depoda veya işyerinde çıkan yangın, yıldırım düşmesi, patlama, sel, fırtına gibi doğal afetler ve bunlara bağlı hasarlar.
Genişletilmiş teminatlar:
- Hırsızlık ve zorla giriş
- Su baskını (tesisat hasarı)
- Cam kırılması
- Deprem (ek poliçe veya ek teminat)
Dikkat: Sigorta değerini gerçek piyasa değeriyle eşleştirin. Eksik sigorta durumunda hasar tazminatı orantılı olarak azalır. Her yıl enflasyona göre sigorta değerini güncelleyin.
Tavsiye: Stok değerinizi sigorta şirketine beyan ederken ortalama (yıllık max değil, ortalama stok değeri) üzerinden beyan edin. Mevsimsel stok yükselmelerini de belirtmeyi unutmayın.
Poliçe 2: Hırsızlık Sigortası
Yangın sigortasına ek olarak özellikle yüksek değerli stok (elektronik, takı, kozmetik) için ayrı hırsızlık sigortası yaptırmak mantıklıdır.
Kapsamı şunları içerir:
- Dışarıdan giren hırsızlık (zorla veya gizlice)
- Soygun (silah tehdidiyle)
- Bazı poliçeler iç hırsızlığı (çalışan hırsızlığı) da kapsar — bunu netleştirin
Not: Sigorta şirketleri genellikle alarm sistemi, kamera ve kaliteli kilit mevcudiyetini prim indirimi için şart koşar.
Poliçe 3: İşveren Sorumluluk Sigortası
Çalışanınız işyerinde kaza geçirirse tazminat yükümlülüğü doğar. SGK kapsamındaki işçi kazaları kısmen SGK tarafından karşılansa da tam tazminat için işverene rücu edilebilir.
İşveren sorumluluk sigortası bu yükümlülükleri karşılar:
- Çalışan yaralanmaları
- Meslek hastalıkları
- İş kazası kaynaklı ölüm tazminatları
Yasal zorunluluk: Bu sigorta yasal olarak zorunlu değildir, ancak ciddi tazminat riskine karşı güçlü bir koruma sağlar.
Poliçe 4: Ürün Sorumluluk Sigortası
Sattığınız ürün müşterinize veya üçüncü bir kişiye zarar verirse sorumluluk size yansıyabilir. Özellikle:
- Elektrikli ev aletleri
- Gıda ürünleri
- Bebek ve çocuk ürünleri
- Kimyasal ürünler
Ürün sorumluluk sigortası bu tür talepleri karşılar. İhracat yapıyorsanız bu poliçe zorunlu hale gelebilir; yabancı alıcılar genellikle talep eder.
Poliçe 5: Ticari Araç Sigortası
Teslimat ve nakliye için araçlarınız varsa:
- Zorunlu trafik sigortası (yasal zorunluluk)
- Kasko (kapsamlı araç koruması)
- Taşınan mal sigortası (nakliye esnasında stok hasarı)
Önemli: Aracınız ticari amaçla kullanılıyorsa, bireysel poliçe değil ticari poliçe yaptırmanız gerekir. Sigorta şirketine kullanım amacını doğru beyan edin.
Poliçe 6: Nakliye/Taşınan Mal Sigortası
Mallar tedarikçiden size gelirken veya sizden müşteriye giderken hasar görebilir. Nakliye sigortası bu durumu kapsar.
İki senaryo:
- Alım sigortası: Tedarikçiden gelen malın nakliye esnasında hasar görmesi
- Satış sigortası: Müşteriye gönderilen malın yolda hasar görmesi
Sorumluluk genellikle kimin adına sevkiyat yapıldığına göre belirlenir. Sözleşmelerinizde bunu netleştirin.
Poliçe 7: İş Durması (İş Kesintisi) Sigortası
Bu poliçe az bilinmesine karşın çok değerlidir. Yangın veya büyük hasar sonrası deponu kapatmak zorunda kalırsanız, bu süredeki gelir kaybını kısmen karşılar.
Kapsam genellikle şunları içerir:
- Kaybedilen brüt kâr
- Sabit gider tazminatı (kira, personel maaşları)
- Geçici taşınma maliyetleri
Sigorta Primlerini Düşürmek İçin Önlemler
Bazı önlemler prim indirimini tetikler:
- Sertifikalı alarm sistemi
- 24 saat kamera kaydı
- Otomatik yangın söndürme sistemi (sprinkler)
- Güvenlikli kilit sistemleri
- Güvenlik personeli bulunması
Her yıl sigorta şirketinizle görüşün: Hasar geçmişiniz temizse prim indirimi talep edebilirsiniz.
Siparix ile Sigorta Yönetimi
Siparix üzerinde stok değerleri anlık olarak takip edildiğinden, sigorta şirketine güncel ve doğru stok değeri bildirmek kolaylaşır. Yıl sonu stok raporu, sigorta değeri güncellemesi için muhasebeciye ve sigorta şirketine sunulabilir.
Sonuç
Toptancılık için sigorta, bir lüks değil temel iş güvencesidir. İşyeri yangın sigortası mutlak minimum; buna ek olarak stok değerinize, faaliyet konunuza ve çalışan sayınıza göre diğer poliçeleri değerlendirin. Yılda bir sigorta portföyünüzü gözden geçirmek, hem gereksiz primlerden kaçınmanızı hem de yeni risklere karşı korunmanızı sağlar.